商業(yè)銀行負債業(yè)務_25年中級經(jīng)濟師金融知識點搶學
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【內(nèi)容導航】
商業(yè)銀行負債業(yè)務
【內(nèi)容導航】
第三章 商業(yè)銀行
【知識點】
商業(yè)銀行負債業(yè)務
負債業(yè)務是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務，是商業(yè)銀行開展各項經(jīng)營活動的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的負債主要包括存款和借款，其中最主要的是存款。在一定的金融法規(guī)監(jiān)管條件下，存款經(jīng)營是指充分組織銀行的人力、物力來創(chuàng)造吸引存款的金融產(chǎn)品并將其銷售出去的過程。因此，商業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開拓客戶服務領(lǐng)域。
(一)存款經(jīng)營的影響因素
影響存款經(jīng)營的因素很多，主要有以下三個方面。
1.支付機制的創(chuàng)新
支付機制是指用于資金轉(zhuǎn)賬，進行支付和債務結(jié)算的系統(tǒng)。支付機制的創(chuàng)新對商業(yè)銀行的存款經(jīng)營方式以及銀行之間的競爭關(guān)系產(chǎn)生了重大影響。
例如，美國在20世紀70年代至80年代出現(xiàn)了電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。這一支付機制的創(chuàng)新，使商業(yè)銀行的存款經(jīng)營由過去的三類存款方式向可轉(zhuǎn)讓提款指令賬戶、自動轉(zhuǎn)賬服務賬戶、超級可轉(zhuǎn)讓支付指令賬戶、貨幣市場賬戶和個人退休金賬戶等多種類型轉(zhuǎn)化。
活期存款與定期存款之間，以及銀行與儲蓄機構(gòu)之間的傳統(tǒng)差異，在很大程度上被支付體系的革新和銀行法律方面的變化消除。
支付機制的創(chuàng)新使商業(yè)銀行的服務領(lǐng)域大大拓展，如信用卡、儲蓄卡發(fā)行的巨大增長，網(wǎng)上銀行、電子銀行的興起等，極大地改變了我國商業(yè)銀行存款經(jīng)營的方式和內(nèi)容。
2.存款創(chuàng)造的調(diào)控
中央銀行調(diào)控對商業(yè)銀行存款資金影響巨大。商業(yè)銀行能夠通過貸款進行存款的創(chuàng)造，即以倍數(shù)擴張的方式來創(chuàng)造活期存款。而中央銀行通過公開市場操作、調(diào)整存款準備金率等，能夠影響商業(yè)銀行的放貸能力，調(diào)節(jié)商業(yè)銀行派生存款創(chuàng)造，進而影響其存款的增減。
3.政府的監(jiān)管措施
政府的監(jiān)管對于存款經(jīng)營具有重要的影響。政府通過相關(guān)機構(gòu)對銀行進行監(jiān)管是為了維護銀行體系的穩(wěn)定，促進銀行業(yè)的競爭以及保護銀行的所有權(quán)人、管理人和消費者的利益。由于涉及公眾利益，政府對存款業(yè)務的監(jiān)管尤為嚴格，主要包括中央銀行對利率的規(guī)定、存款保險制度的約束、數(shù)字貨幣的管理、電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等清算系統(tǒng)的法律責任規(guī)定等。
(二)存款經(jīng)營的衍生服務：現(xiàn)金管理服務
現(xiàn)金管理服務包括商業(yè)銀行向存款人提供告知其賬戶中的可用資金情況、投資選擇建議、整合存款人的各個賬戶余額以實現(xiàn)其利息收益的最大化等方面的服務。具體而言，商業(yè)銀行提供的現(xiàn)金管理服務，是將收款、付款、賬戶管理、信息服務、投資、融資等產(chǎn)品進行有效組合，為客戶提供全面的現(xiàn)金流出、流入、留存管理，協(xié)助客戶提高資金使用效率，降低資金成本，增加資金收益。
現(xiàn)金管理服務是商業(yè)銀行吸引優(yōu)質(zhì)客戶、拓展市場份額、獲取利潤的一種重要手段。需要這種服務的客戶大多是大型的國內(nèi)公司、跨國企業(yè)、政府機構(gòu)及其他存款人。
當前，越來越多的大型企業(yè)特別是集團型企業(yè)更加注重現(xiàn)金管理對其經(jīng)營發(fā)展的重要性，由此也要求為其服務的商業(yè)銀行提供更加周到的現(xiàn)金管理服務。
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